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百万医疗险和重疾险的区别?应该买哪个?
2021-07-21 来源: 大童保险服务 浏览: 0

百万医疗险和重疾险的区别?应该买哪个?

来,用一个真实的案例告诉你,这两者的区别。

以及,人的一生中,哪一份保险最值得买?

一、保险那么多,哪些一定要买?

买保险就是为了在风险发生时,能够为家庭遮风挡雨。

对于我们大多数人来说,主要考虑重疾险、医疗险、意外险、定寿这四大保障险种,每个险种的作用都会不一样:

医疗险:罹患一些大病,比如癌症,可以帮我们解决高额的医疗花费。在中国,因病返贫的家庭实在太多太多了。

重疾险:医疗险可以帮助我们解决医疗费用问题了,但是一场大病可能会让一个家庭长期失去经济收入。而重疾险可以一次性赔付一笔钱,解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题。

意外险:如果因为意外导致受伤、身故或残疾,都可以通过意外险来理赔。意外险价格便宜,保障实用,适合每一个人。

定期寿险:对背负家庭责任的人来说,尤其重要。如果走得太早,寿险的理赔款能让家人继续生活,孩子也能继续接受良好的教育。

以上四大险种,是最实用的保障性保险,每个人都可以认真考虑。

但不同年龄段人群,面对的风险不一样;因此在保险的选择上,其实也有差异化的。

我整理了一张表格,大家可以参考下:

百万医疗险和重疾险的区别?应该买哪个?

对于正需要赚钱的成年人,家庭责任最重大;建议保障要配备全面,四大险种都不能少。

对于小朋友,没有家庭责任,定期寿险没必要买;考虑其他三类保险,建议优先顺序意外险>重疾险>医疗险。

而老人家,也没有什么家庭责任了,寿险也不必买;买重疾险的话,价格可能非常贵。如果预算不多,配置医疗险、意外险即可。

除此之外,不少家庭都有意购买年金险。但买保险的原则,一定要 “先保障,再理财”!

当风险来临时,你的年金险不但毫无作用,反而会套住你的钱;基础保障没有做好,就去追求所谓的理财,是本末倒置的做法。


二、如果只买一种保险,应该买什么?

下面深蓝君就通过一个真实案例,看看各种保险间有什么差异:如果只买一类保险,到底应该买什么?

百万医疗险和重疾险的区别?应该买哪个?

关键词:煤气意外爆炸

58 岁的 A 先生是河南人,在河北经营着自己的饭馆。
在前年 5 月的某日凌晨,由于煤气泄漏导致爆炸,全身烧伤面积高达 80%,
被立即送往当地的专科医院进行治疗,最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。


治疗费用:共 70 万,自费 55 万

A先生整个治疗过程长达一个多月,经历多次手术和 ICU 监护,一共花费70万元;其中 15 万元的治疗费用可以通过老家医保来报销,但是仍然有 55 万需要自费。


下面我们就通过这个案例,来详细看看只买一种保险,会导致的不同结果:

1、如果只买医疗险,会怎样?

其实在这个真实案例中,A 先生就是只买了一份百万医疗险,我们看一下只买医疗险的作用:

医疗险可以报销我们的医疗费用,由于是百万医疗险,扣除 1 万免赔额后,剩下的 54 万的医疗费得到了100%报销。

但是医疗险劣势也很明显,只会管医疗费用,其他一概不理。

A先生一家虽然不用为医疗费用发愁,

但在长达一个月的治疗过程中,整个家庭忙前忙后,不但彻底失去了工作收入,还要筹集营养费、护理费、丧葬费等。

但医疗险统统不管的,因为这些都不是医疗费用。

这个案例中,A先生一家还要在医院交了 71 万的押金,而不少医疗险的费用垫付功能还没有完善。

如果拿不出这笔押金呢?可能治疗都要被迫中断。

A先生是家庭支柱,可以预见,虽然医疗险解决了几十万的医疗费用;

但是后续小孩的学费、家庭日常开支、父母的赡养费,还有房贷车贷等,这些都是无底洞,会拖垮一个家庭。

总结下来,医疗险就是只会报销我们实际花费的医疗费用;

就算买了十几份医疗险,也不会重复报销;其他生活费、营养费也是一概不理的。


2、如果只买了意外险,会怎样?

如果只买了意外险,那么又会有什么结果呢?

如果 A 先生只买了 100 万保额的意外险,由于这次事件属于意外导致,所以可一次性获得 100 万赔偿

意外险不管你是治疗花了 1 万、80 万还是 120 万;只要是意外身故,就按合同一次性赔付 100 万。

这笔钱要怎么花,可以全由家人自由支配。

但如果不是意外导致的,无论治疗花了多少钱,那么意外险都不会赔。

百万医疗险和重疾险的区别?应该买哪个?

3、如果只买了重疾险,会怎样?

一提到买保险,很多人都会想到重疾险;所以不少人只买了一份重疾险,就觉得万事大吉了。

我们看一下如果 A 先生只买了 50 万的重疾险,那么会有什么样的结果?

深蓝君对法定 25 种高发重疾险,合同条款理赔条款进行了分析,

主要可以分为 3 类:

确诊即赔:3 种

实施了某种手术才能赔:5 种

达到某种状态才能赔付:17 种

百万医疗险和重疾险的区别?应该买哪个?

从上图可以看到,严重 Ⅲ 度烧伤是确诊即赔的

一般重疾险对严重烧伤的定义是全身面积 20% 以上,而上述案例中烧伤已经达到 80%,所以可以获得重疾险的赔付。

其实重疾险也很简单,就是一次性给你 50 万,具体想怎么花、花多少,都是自己定。

深蓝君一再强调,买重疾险就是买保额,低保额毫无意义。

但是令人遗憾的是,通过近几年理赔数据来看 ,绝大部分重疾险理赔金额,都不足10万元。

如果遇到案例中的情况,10万保额的重疾险只是杯水车薪。


4、如果只买了定期寿险,会怎样?

同样是上面的案例,我们看一下如果只买了定期寿险,到底会有怎样的影响?

定期寿险保障责任最简单,人不在了,就赔钱。

如果这位 A 先生,买了 200 万的定期寿险;那么在身故后,家人可以获得 200 万的赔偿。

这 200 万可以用来偿还外债,也可以用于子女教育和父母的赡养。

这就是定期寿险最大的意义,虽然人不在了,但可以通过保险将家庭责任一直延续下去。

可惜的是,很多国人觉得“寿险死了才会赔,实在太不吉利了”;导致这类深蓝君最喜欢的保险,在国内备受冷落。

每次和朋友聊到定期寿险,深蓝君都是想起:广东几年前一次台风灾情,一男子为了保护新买的小货车与强风对抗,最后不幸因车辆侧翻压倒死亡。

当时铺天盖地的言论都是“男子很傻”“要钱不要命”,但他们却不曾想,那小货车是承载全家生活希望啊。穷人,是没有多少选择的。


5、如果只买了年金险,会怎样?

年金险是没有保障功能的,一分医疗费都不会承担。

而最后 A 先生身故后,大部分年金险都是只会退还保费,或赔付现金价值,只会堪堪保证不会亏本而已。

年金险只能带来稳定、长期的收益,很多产品在前面七八年还是亏钱状态的;

如果你这个时候急需用钱,只能退保,会有重大损失;或者通过保单贷款的方式。

所以,深蓝君一直强调:先保障,后理财

但遗憾的是,据我多年的接触:很多家庭在没有健康险,或者只是买了几万保额的重疾险的情况,却每年花了好几万去买年金险。


三、如果买了保险组合,会怎样?

正如深蓝君开头提到的一样,一个保障的完善的保险计划,应该是一个组合,

一般要包含:重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

这里深蓝君做了一个保险组合,根据这个组合我们可以看一下,

如果同样遭遇了文中的案例,会有怎样的结果?


百万医疗险和重疾险的区别?应该买哪个?

如果发生文中的事故,可获得赔偿如下:

重疾险:在61岁之前重疾多赔50%,一共 75 万,可用于营养费、护理费,以及弥补家人收入损失等;

医疗险:医疗险报销 54 万,全额覆盖医疗费用开支;

意外险:由于是意外导致的身故,一次性赔付 100 万;

定期寿险:一次赔付 100 万,可用于偿还债务,子女抚养,赡养父母等。

这个保险组合每年才缴费8000多,如果发生了案例的情况,

不仅医疗费用不用自己支付,而且还可以留下 275 万赔偿金给家人;人不在了,但是爱与责任还在。

这就是保险雪中送炭的本质,普通人没办法应对突如其来的疾病和意外等小概率事件,

但是通过保险这种金融工具,可以有效地把这种风险规避掉。

对于背负着重大责任的家庭支柱,配备一个完整的保险组合是非常重要的。

四、四大险种应该怎样购买?

明白自己需求,我们才能买到最合适的保险。

但即使单单是重疾险,也会有几百上千款产品,怎样避开其中的坑,挑选到一款好产品呢?


1、重疾险,怎么买?

重疾险比较复杂,再下手之前,建议你先问清楚自己三个问题。


1、我有多少预算?

这是最重要、最直接的需求。

别管你什么世界500强大公司,什么分红、返还保费,重疾赔个5、6次;

只要我负担不起,这产品对我来说就是垃圾,不要!

我见过无数个年收入不到10万的家庭,买了一两万的重疾险。

这就不是保险了,而是负累。

一家人的所有保险开支,不能超过年收入的10%!真的不能再多了。


2、我要买多少保额?

重疾险是为了弥补经济损失,所以重疾险的保额至关重要!

如果你两三年不能工作,只赔你十几万,够生活费用吗?够孩子的学费吗?

你可以放弃大品牌,可以不要保终身、多次赔付;但是重疾保额,你一定不能妥协,低保额不如不买。

重疾保额至少30万起步,50万标配,100万会更好。


3、我的年龄、身体情况如何?

购买保险会有两道门槛,年龄 和 身体情况

50岁基本上就是重疾险的最后上车年龄了,超过后就没什么必要买了。

一来,很难买到合适的了;

二来,价格也很贵,容易保费倒挂,没有意义。

保费倒挂:即你交的保费,比赔付的保额还多,常出现在老人的重疾险中。


买保险基本都会有健康要求,我们一定要如实回答自己身体情况。

而常见的拒赔纠纷,十有八九都是因为没有如实做好健康告知而引起的。

如果你年纪较高、或身体不佳;可以适当妥协其他因素选择一款要求宽松的重疾险。

虽然要妥协,但有保障毕竟是好事。


2、医疗险,怎么买?

去医院看病无外乎两种:门诊 和 住院。

所以咱们寻常百姓最最实用的医疗险,只有两类:低免赔低保额 和 高免赔高保额 的。

百万医疗险和重疾险的区别?应该买哪个?

购买一款医疗险,我们需要重点了解以下四点:

1、保额

保额很容易理解,就是可以报销的最高金额。

咱们买门诊医疗险、小额住院险,可以着重关注保额。

不过百万医疗险的保额却不重要,在公立医院,就算是重病一年,治疗费用最高也就是百万左右;保额再高,也许仅是出于营销的需要,实际意义并不大。


2、免赔额

普通人只看保额,实际上免赔额才是保险公司关注的重点;免赔额越低,就越容易理赔。

百万医疗险和重疾险的区别?应该买哪个?

不过同样的,挑选门诊、小额住院医疗险,可以留意免赔额。免赔额越低,我们去看病的费用就越容易得到报销。

但百万医疗险不同正是因为有 1 万的免赔额,可以过滤掉大部分小额理赔;所以大家只需要花几百元的保费,就能买到几百万的保额。

而免赔额低的百万医疗险,产品稳定性往往不高,第二年容易下架或调整。

如果我们身体变差了,第二年却没得买了,那怎么办?

所以对于百万医疗险来说,并不是免赔额越低就就一定越好。


3、报销范围

和医保一样,商业医疗险的报销范围也分有两种:

医保目录范围:只有在医保目录内费用的才能报销;

不限医保目录:就算不在医保范围内,也可以报销;

对我们来说,报销不限医保目录的当然会更好。


4、报销比例

这一点同样重要,有些产品只能报销部分,有些能报100%。

以下面某款产品为例,可以看到是报销不限社保内外,报销比例为 100%。

百万医疗险和重疾险的区别?应该买哪个?

小结:在挑选一款产品的时候,我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例;

这四点是与我们能报多少钱是直接相关的,也是一款产品的关键信息。

3、意外险,怎么买?

一款标准的意外险,通常会包括以下三个保障责任:

意外身故:人如果因为意外去世了,保险公司就直接赔一笔钱。
买50万保额,就赔50万;买100万,就赔100万。

意外伤残:如果因为意外残疾的,可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级,一级伤残最严重,就赔100%保额;二级伤残,就赔90%保额,以此类推。



意外医疗:因为意外受伤的医疗费用,保险公司可以报销。

这三点是意外险必不可少的责任,如果少一了任一项,这一款产品都可以果断拉黑了。


接下来,我们再围绕以下两点,挑选一款合适意外险。

1、意外险保额买多少?

意外险最大特色就是杠杆高,两三百的价格,就能买到百万的意外保额。

而意外保额,直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱。

因此对于一个成人,特别是家庭支柱,保额一定要尽可能做高!50万起步,100万标配!

而孩子和老人几乎没有家庭责任,意外身故保额并不是挑选要点,应该重点关注意外医疗。


2、意外医疗怎么选?

相对于身故,大多数意外情况,只会导致受伤而已。

所以意外医疗会更加常用,建议大家关注 3 个方面:

保障范围尽量广:有的产品只保障社保内费用,有些产品报销费用不限社保内外;后者的保障当然会更好些。

免赔额尽可能低:0 免赔意外险,肯定比 100 免赔的更好,免赔额越低越好。

报销比例越高越好:100% 报销的肯定优于 80% 报销。

另外有的产品,还会有其它保障,比如 住院津贴、疫苗责任、救护车等;

这些都是锦上添花的功能,有当然会更好。

总而言之,挑选一款意外险并不难。

我们明白自己的需求,在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下,就能选到合适产品。


4、定期寿险,怎么买?

定期寿险保障很简单:如果不幸由于疾病或意外身故,就会赔付一大笔钱。

由于定寿比较简单,挑选也不难,首先要搞清楚两个问题:


1、保额买多少?

保额,其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。建议主要考虑下面的费用:

  • 家庭债务:房贷、车贷
  • 子女抚养:教育、生活、娱乐

  • 赡养父母:养老、医疗

对于一线城市,或者背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上。


  • 2、保多少年?

    关于保障期限,其实是可以根据具体预算来选择的;

    如果预算有限,可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。

    对于 90% 以上的普通家庭,我建议定期寿险都可以保到 60 岁;

    因为 60 岁我们已经顺利退休,孩子已经成年,没有太多的责任需要承担了。


    对于产品选择,我们重点注意3点就可以了:

    1、有些产品只会有身故责任,缺少全残责任,远离这些产品

    2、健康告知越宽松越好

    3、免责条款列明不能赔的情况,当然越少也会也好

  • 以上的攻略,是买保险时的一些基本准则;按照这些思路去挑选,即使买不到最好的保险,起码也不会踩中什么坑。

    如果你还想了解更多的挑选要点,推荐阅读:

    有哪些保险是值得推荐的?


    五、写在最后

    在古代,如果遭遇了饥荒或者大病等情况,普通百姓只能通过卖掉自己赖以生存的土地来自救。

    而现在,我们可以通过保险这种金融产品,完美转移掉我们自己的风险。

    只要你愿意去主动接触、学习,你就会发现保险没那么难。


    我是深蓝君,专注保险测评,日常科普保险干货!

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